来了，来了！车主们，您的车险马上迎来重大变化。

9月初，中国银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》，随后又发布了《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》等配套文件，明确于9月19日正式启动车险综合改革，既涉及商车险，也包括交强险，力度很大，被业内称为是一场“当之无愧的车险革命”。

那么，您的保费究竟是贵了、便宜了，还是没变？天津区域的交强险最大能享几折优惠？商车险的保障范围有变化吗？19日前的老保单咋过渡？

天津车险改革首单落地

今天凌晨0时02分刚过，平安产险天津分公司办公楼传来一片欢呼声，我市车险综合改革后的第一单在此正式签发。来自南开区的车主郭先生拿到这一极具纪念意义的保单。郭先生的爱车是一辆途观L。同往年相比，他本次投保风险保障在增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水的情况下，保费还减少了1315元，第一时间直观感受到了车险改革红利。

平安产险天津分公司车险部刘经理告诉记者，郭先生的这辆车连续三年未出险了，按照刚刚切换的车险新规，他可享受交强险基础保费的六五折优惠，商车险也可获得相应的优惠。“车险改革后，像郭先生这样的好车主能获得比以前更多的折扣。”他说，整体来看，从今天开始，在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障。全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方等保险责任无需再进行额外投保。而且，新的车损险还删除了地震及其次生灾害的免责约定，实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖；还删减了事故责任免赔率等免赔约定，可有力减少理赔纠纷。

车险改革在增加消费者获得感的同时，必然给保险公司带来不小压力，险企之间的竞争也会随之加剧。今后，技术与服务或将成为各家比拼的焦点。记者从平安产险天津分公司获悉，他们已全力部署集团“金融+科技”“金融+生态”发展战略，依托平安好车主App，打造全流程线上化的车险服务闭环。通过整合天津市4S店、修理厂等服务商，搭建了全方位的车主生态圈，在优化管理架构的同时，为车主提供更便捷的服务：客户可在线上5分钟快速购险，根据个人需求体验个性化车险套餐定制服务，实现自主批改保单、一键管理等。其他险企也都全力以赴迎接这场不同寻常的贴身硬战。

8000多亿元大市场

迎来革命性改变

机动车辆保险作为财险领域第一大业务，一直备受社会关注。在解释此次车险改革的背景时，银保监会人士表示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。“我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在”。此次大力度的改革，就是剑指这些复杂问题的。

按照官方说法，此次改革的基本原则，是“市场决定，监管引导”。“充分发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，最大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干预”。“健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制”。主要目标是“保护消费者权益”。

记者采访发现，目前天津各家财险公司都在积极“备战”。几家保险公司负责人告诉记者：“《关于实施车险综合改革的指导意见》出台后，我们就一直在培训、学习。说实话，感到压力很大。商车险改革进入深水区，保险公司之间肯定会在业务创新、服务优化等各方面展开激烈比拼。车险市场也必将迎来新一轮洗牌潮，一批既没实力又没特色的小保险公司免不了出局。”

中国银保监会人士答记者问时说， 改革实施后，短期内对于消费者可以做到 “三个基本”：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。“我们恭候政策红利如期而至”。一些天津车主在微博、微信朋友圈上写道。还有的人已经迫不及待地在抖音上刷存在感、帮人计算新保费了。

新交强险

最多赔多少？

从12.2万元提高到20万元

改革后，因为被保险人的责任，导致受害人伤亡或财产损失的，总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

被保险人没责任的，车辆出险后导致死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

“不瞒您说，我每年只上交强险，因为本人对自己的车技心里有根。但万里有个一，交强险赔偿限额的提升对于像我这样的车主，是实实在在的利好。”家住南开区白堤路一带的车主杜先生对记者说，“1.8万元的医疗费和2000元的财产损失，基本够赔偿的。”

新交强险还结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。也就是说，各地区交强险保费都可以上下浮动，但浮动幅度不一样。总体上，各地浮动比率上限都保持30%不变；部分地区下浮力度由原来最低的-30%扩大到-50%。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。

我市交强险

最大能优惠多少？

最大六五折，最少的只缴617.5元

新交强险费率浮动系数，不同地区执行标准不一样。全国36个省市地区分了ABCDE五个区域区别实行。能够享受最低5折优惠的，只有内蒙古、海南、青海、西藏4个地区。 江苏、浙江、安徽、上海等20个地区，能享受的最大折扣是七折，属于下浮力度最小的。那么，咱天津的情况如何？

天津与北京、河北、宁夏4个地区实行的是一样的费率调整方案。分6档：

1.上一个年度未发生有责任道路交通事故的，浮动—15%；

2.上两个年度未发生有责任道路交通事故的，浮动—25%；

3.上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，浮动—35%；

4.上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，0%；

5.上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，浮动10%；

6.上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动30%。

中华保险天津红桥支公司高管张玉刚告诉记者，交强险基础保费是950元。车险改革前，天津地区车主最低可以享受七折，也就是缴纳665元。此次改革以后，天津地区的“好车主”可以享受六五折，即只需缴纳617.5元，少交了47.5元。“保费跟以前一样甚至更少了，保险赔付额度却大幅提高了，新交强险对消费者确实很友好”。

新版商车险“保障圈”

大了还是小了？

车损险保障扩容，扯皮的事应该会少了

新的机动车示范产品的车损险主险保险责任更加全面了。

一是扩大保险责任，将地震及次生灾害纳入保险责任；全车盗抢险并入车损险保险责任；玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏及指定修理厂附加险亦并入车损险保险责任。

二是首次将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”增值服务纳入附加险。

三是删除部分免责条款，主要是删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率、违反安全装载规定免赔率等免赔约定。

河西区车主白女士接受本报采访时说：“之前买保险时，被告知还要买一堆附加险，至于哪个有用哪个用途不大，不是专业人士还真很“懵圈”，以后应该不会被忽悠和套路了，买车损险基本就都涵盖了。”

有过发动机涉水损坏的车主，对于将“发动机涉水险”纳入车损险应该是双手点赞了。之前，车主与保险公司在涉及这项保险方面的纷争一直很大。“我的车趴着没动，被水淹了，没打火。理赔时，保险公司却以我没有单独购买 ‘发动机涉水险’而拒赔”，线上线下，类似这样的质疑和抱怨就没断过。本市一位不愿具名的保险业内人士告诉记者，按理说，这种情况应该在车损险的范畴里予以赔付，但不少保险公司能糊弄就糊弄，就是不给赔──除非您又单独购买了发动机涉水险，以后这样的“罗罗缸”扯皮肯定少了。

他还介绍，之前，保险公司对于事故责任无法找到第三方的（比如机动车 ‘躺枪’被撞，肇事者逃逸找不到了），一般都有20%—30%的免赔率，也就是说只赔付70%—80%。车险改革后，免赔率被删除，保险公司必须100%赔付。这些对于消费者都是百分百利好。

对于将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”4项增值服务纳入附加险，保险业内的解读是：“这是将以前偷偷摸摸做的事，变成了阳光下名正言顺的事了”。此前，保险公司在销售车险时，都会或多或少地给车主一些“好处”，比如，向车主提供车身检测等增值服务，但常常因为“给予被保险人合同约定以外的利益”，而被处罚。现在，保险公司可以放手、比着为消费者提供更规范更丰富的服务了。

三责险限额

提升至最高1000万元

象征意义大于实操意义？

需要指出的是，车险改革后，三责险责任限额从5万元—500万元档次，提升到10万元—1000万元档次。

银保监会的初心是“满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用”。实际情况如何？

记者从我市部分保险公司获悉，目前天津的保险公司之中，三责险最高赔付额度能给到200万元的，并不多，更甭说500万元、1000万元了。

“您开车出门，撞了上千万元的豪车，保险公司敢签单保证赔付的，少，因为财务压力太大了。而路上跑的豪车，很多都是除了交强险之外，啥商业险也没投，是 ‘裸奔’，为啥？很多保险公司拒保呀，怕出事赔不起。”一位不愿具名的车险业内人士透露，“实话实说，一直以来，三责险方面，多家保险公司都是亏损。”

商车险的价格

涨了还是跌了？

好车主的保费会更便宜

车险改革后，在商业车险方面，是所有消费者保费都降低了？还是仅部分人保费降低了呢？

记者浏览我市几家保险公司2020车险改革推广文案（客户版）发现，保险公司给出的标准答案是：对于遵章守纪、安全驾驶、上年或多年没出险的“好车主”来说，保费会有所降低。但针对驾驶习惯差，历史出险较多，即使仅上年未出险的高风险车主来说，保费不会降低，甚至还有可能提高。

“此次车险改革围绕 ‘随车因素、随人因素’对客户进行了细分”，一家车险公司营销人员解释。

一般来说，影响商车险保费的因素，除了车子本身，主要还有无赔款优待系数和保险公司自主定价系数等。其中，无赔款优待系数，是保险公司根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况及连续投保情况给出的浮动费率系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。

改革实施前，商车险无赔款优待系数主要看车主前一年的表现。您可能前6年都没出过一次险，赶到“7年之痒”的时候，来了一次您全责的追尾，得，转年再上保险，您的保费就会上浮了。改革后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围，由前1年扩大到前3年。这意味着对于偶然赔付的车主来说，其保费费率上调幅度将降低。这就好比高考，从“一考定终身”变为几次考试取平均值或最高值一样，看的是您一贯的表现。

记者采访获悉，目前在天津市场上，3年未出险的优质车主，能从保险公司那里获得最低3—4折的商车险优惠。保险业人士指出，改革后，破3折不是没可能。

那么，车险改革后，车辆跨省投保商业险能否享受无赔款优待浮动？

保险业内人士回答：“无赔款优待系数由车险信息平台自动带出，无法人工修改。全国各地区间已经实现平台数据共享”。

有车主咨询：交通违法系数在车险改革后能使用吗？

回答是：保险信息平台与违章违法信息联网后，各保险公司可以同步使用的。

还有很多车主问：车险改革后，车型、险别和金额一致，不同保险公司报价相同吗？

回答是：可能会不相同。原因主要是两方面：一是各家保险主体报监管部门批复使用的自主系数范围可能不一致，二是各家保险主体定价规则及风险偏好不一致，对同一个客户报价可能不一样。

此次车险改革，进一步加大了车险产品市场化水平，逐步放开“自主定价系数”浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为0.65—1.35，第二步择时完全放开。

另外，车险改革还将商车险产品设定“附加费用率”的上限由35%下调至25%。“车主所交的保费中，有一部分是来自于广告费用、中介的手续费等。附加费用越高，保费也就越贵。”一位车险业务员解释。

此次附加费用率下调，是否意味着买车险会相对更便宜呢？“理论上是这样的。实际操作起来会怎样，先画个问号吧。”上述车险业务员说，因为保险公司在获客方面相对弱势，有时候不得不依靠代理人等中间渠道。渠道势大，有话语权。保险公司之间相互抢客抬价，代理人拿到的提成也就居高不下。改革前，明面上给定的附加费用率上限是35%，实际有可能是40%甚至50%。“随着科技手段的运用，市场生态的优化，真心希望这个附加费用率能降下来。”

过渡期咋办？

19日零时“一刀切”

截至2020年9月19日零时，保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车，不管是新单还是老单，在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，一律按照新的责任限额执行。

在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

需要指出的是，车险改革后承保的业务，无论上年出险次数多少，都必须使用新条款。

还有一种特殊情况：19日切换前，保险公司已经给车主报过价，但车主还没交纳保费，19日以后车主还按照旧产品缴费吗？回答是：不可以。新条款切换前，会将旧产品已经报价未交纳保费的在途单进行清理。

总之一句话，新旧单子19日零时“一刀切”，全部转换为按照新条款执行。（津云新闻编辑刘颖）